211service.com
Jak mobilní telefony nastartují rozvoj ekonomiky
Jako jedna z nejrychleji se šířících technologií v historii byl mobilní telefon transformační pro miliardy lidí v rozvojovém světě, kteří nikdy neměli pevnou linku ani připojení k internetu. Jednou z nejvíce neočekávaných výhod je její schopnost poskytovat bankovní služby.
Virtuální peněženka: Obchod v Quitu v Ekvádoru je jedním z desítek v zemi, které testují Mony, způsob, jakým si obchodníci a dodavatelé směňují peníze prostřednictvím textových zpráv. Většina Ekvádorců má mobilní telefony, ale postrádá bankovní účty a musí trávit čas cestováním, aby mohli platit účty v hotovosti.
Veronica Suarezová, stejně jako asi 2,5 miliardy dalších dospělých na planetě, nemá žádný vlastní bankovní účet. Suarez a její manžel provozují malý obchod s potravinami v Quitu v Ekvádoru, městě s asi 1,4 miliony obyvatel na náhorní plošině obklopené spícími sopkami. V minulosti často trávila půl dne cestováním, aby zaplatila účty v hotovosti. Od června ale testuje službu mobilního bankovnictví s názvem Mony, kterou provozuje startup YellowPepper Holding sídlící v Panamě. Nyní může jednoduše psát textové zprávy, které přepínají platby na telefony doručovatelů, kteří do jejího obchodu přinášejí krabice Coca-Coly a krabice rostlinného oleje. To by jí mohlo umožnit ušetřit čas na cestování, snížit riziko okradení a provozovat své podnikání efektivněji.
Funguje to docela dobře, říká Suarez, jehož obchod je jedním z 52 obchodů pro maminky a pop v Ekvádoru, které se účastní testů. Ale někdy mi chybí 50 dolarů, abych zaplatil doručovateli. Bylo by lepší, kdyby si také půjčili peníze.
Brzy by mohli. Celosvětově desítky společností zavádějí mobilní peněženky, které ukládají peníze do mobilních telefonů namísto bankovních účtů. Taková schémata pomáhají širokým řadám lidí bez bankovního účtu – těm schouleným masám, které touží snadno posílat finanční prostředky vzdáleným členům rodiny, platit účty nebo si dokonce brát malé půjčky, ale nemají přístup k finančním službám. Mobilní peněženka může být transformační, říká zakladatel a prezident společnosti YellowPepper Serge Elkiner, který byl v listopadu v Ekvádoru a předváděl svůj systém úředníkům ze sousední Kolumbie. Máme šanci přivést do bankovního systému stovky milionů.
Podnikatelé tvrdí, že mobilní peněženky jsou proveditelné díky rychlému rozšíření používání mobilních telefonů v chudších oblastech světa. Za posledních pět let přidali operátoři podle údajů Mezinárodní telekomunikační unie více než dvě miliardy mobilních účtů v rozvojových a chudých zemích. To je srovnatelné se 435 miliony nových účtů v bohatých zemích (viz graf).
Výsledkem je, že i v chudých regionech bez čisté vody a elektřiny je nyní většina dospělých připojena. V podstatě v každé rozvojové zemi, v jakékoli venkovské oblasti můžete získat čtyři C: Coca-Colu, cigarety, kondomy a mobilní telefony, říká Robert Katz, spolupracovník Acumen Fund, neziskové organizace, která investuje do společností, které se snaží řešit chudobu. Společnosti zabývající se mobilními telefony byly úspěšné při vytváření všudypřítomnosti, takže výzvou pro další generaci začínajících společností a podnikatelů je využít tuto instalovanou základnu k poskytování skutečné ekonomické a sociální hodnoty chudým.
O nápady, jak to udělat, není nouze. Jedna společnost v Indii nabízí základní lékařské diagnózy po telefonu lidem, kteří žijí daleko od lékaře; pacienti mohou platit telefonními kredity. Jiní se snaží doručit informace o trhu farmářům nebo rybářům, aby mohli své zboží dovézt tam, kde je po něm poptávka.
V Ekvádoru služba Mony naplňuje skutečnou potřebu, říká Elkiner. Podle poradenské firmy Bankable Frontier Associates má více než 75 procent Ekvádorců mobilní telefon, ale pouze 35 procent má bankovní účet, což je průměr pro chudé a rozvojové země. K otevření běžného bankovního účtu v Ekvádoru potřebujete několik set dolarů a doklad o adrese – dvě věci, které mnoho Ekvádorců nemá. Chcete-li se zaregistrovat k mobilnímu účtu YellowPepper, potřebujete pouze ID, zálohu 5 $ a mobilní telefon. Služba je plánována na spuštění v roce 2011 ve spolupráci s mobilní společností Porta a místní bankou.
Rozvojový svět se zvedá: Za posledních pět let počet účtů mobilních telefonů v rozvojových a chudých zemích výrazně převýšil celkový počet v rozvinutých zemích.
Zdroj: Mezinárodní telekomunikační unie
YellowPepper si bude účtovat 49 centů za hotovostní převod. I když se jedná o 1 procentní poplatek za převod 50 USD, Elkiner říká, že si myslí, že cena je spravedlivá. Je to asi třetina nákladů na tradiční převody peněz a dodává: Pokud to nikdo neudělá, znovu uvíznete v době kamenné, vezmete si osla a zaplatíte účet, a bude to trvat celý den. V říjnu získala společnost YellowPepper důvěru od International Finance Corporation, pobočky Světové banky, která do společnosti investovala 3 miliony dolarů.
Podnikatelé, kteří se zaměřují na chudé, jsou inspirováni představou dělat dobře tím, že konají dobro. Obchodní model popularizoval profesor obchodu University of Michigan C. K. Prahalad; jeho kniha z roku 2005 Štěstí na dně pyramidy zkoumali rané příklady společností, které dosahují zisků a zároveň uspokojují základní potřeby čtyř miliard mikrospotřebitelů světa, kteří vydělají méně – často mnohem méně – než 20 dolarů na den.
Až donedávna se na chudé jednoduše nepohlíželo jako na skutečné spotřebitele. Jak ale zdůrazňuje Prahalad, rychlé zavádění mobilních telefonů nabouralo předsudky o tom, co chudí chtějí a co si mohou dovolit koupit. Nyní si mnoho sociálně smýšlejících podnikatelů myslí, že mobilní peněženky by se mohly stát další aplikací zabíjející chudobu. Podle GSMA, průmyslové skupiny pro mobilní komunikace, je nyní na celém světě 79 mobilních peněžních systémů, většinou v Africe a Asii. Dvě třetiny z nich byly spuštěny od roku 2009.
Dosud nejúspěšnějším příkladem je M-Pesa, kterou Vodafone spustil v Keni v roce 2007. O něco málo přes tři roky později má tato služba 13,5 milionu uživatelů, od kterých se očekává, že letos pošlou systémem 20 procent HDP země. . Ve Vodafonu jsme dokázali, že pokud se návrh trefíte správně, je to obrovské, říká Nick Hughes, vynálezce M-Pesa. Schopnost bezpečně ukládat i malé částky může pomoci chudým budovat majetek. Jedna studie systému mobilních peněženek na Filipínách zjistila, že uživatelé na svých telefonech uložili v průměru 31 dolarů, tedy asi čtvrtinu svých rodinných úspor.
Hughes ale říká, že jedna hlavní překážka zůstává: samotní mobilní operátoři. Operátoři, kteří jsou zaneprázdněni snižováním nákladů a honbou za novými hlasovými účastníky (asi polovina dospělých Afričanů stále nemá mobilní telefon), stále považují mobilní peníze za okrajový nápad. Možnosti oslovit chudé jsou stále mimo komfortní zónu velkých společností, říká Hughes.
Loni proto z Vodafonu odešel a založil venture fond Signal Point Partners, jehož mottem jsou Škálovatelné služby splňující základní potřeby. Hughes nyní sází své vlastní peníze (a peníze investorů) na nové obchody, jako je telefonická lékařská poradenská služba v Bangladéši a schéma mobilních půjček v Keni. Máme technologickou základnu, která je mobilní, nízkonákladová a umožňuje vám přemýšlet o něčem navrženém pro masovou populaci, říká. Ale začíná to něčím jednoduchým, jako je poslat peníze nebo zavolat lékaři.