Technologie, která svrhla Eliota Spitzera

Pokud existuje poučení z pádu bývalého guvernéra New Yorku Eliota Spitzera (kromě toho nejzjevnějšího), je to toto: banky věnují pozornost i těm nejmenším z vašich transakcí.

Poetická spravedlnost: Důvěrná znalost nástrojů používaných k maření organizovaného zločinu bývalého guvernéra New Yorku Eliota Spitzera mu nezabránila v tom, aby narazil na software své vlastní banky proti praní špinavých peněz.

Za to můžeme poděkovat modernímu softwaru a tlaku vlády USA po 11. září, aby našel důkazy o praní špinavých peněz a financování terorismu. Odborníci tvrdí, že všechny velké banky, a dokonce i většina malých, používají takzvaný software proti praní špinavých peněz, který denně pročesává až 50 milionů transakcí a hledá něco neobvyklého.

V případě Spitzera to podle novinových zpráv byly tři bankovní převody v hodnotě pouhých 5 000 dolarů za kus, které vyvolaly poplach. Pomohlo mu, že byl významnou politickou osobností. Ale i ty nejvšednější činnosti obyčejných občanů dostávají stejnou počáteční kontrolu.

Všechny velké banky mají tyto softwarové systémy, říká Pete Balint, spoluzakladatel společnosti Poradní skupina Dominion , která bankám pomáhá vyvíjet strategie pro boj proti praní špinavých peněz a podvodům. V závislosti na jejich objemu mohou mít tisíce upozornění měsíčně.

Většina systémů se řídí poměrně jednoduchými pravidly a hledá anomálie, které spouštějí zvýšenou kontrolu. Softwarová společnost Metavante říká, že její software například obsahuje více než 70 pravidel osvědčených postupů, která pokrývají širokou škálu typů transakcí od hotovostních vkladů po nákupy pojištění. Nejjednodušší pravidla mohou označit velké hotovostní transakce nebo více transakcí v jednom dni.

V případě Spitzera tři samostatné platby bankovním převodem ve výši 5 000 USD hlášené společností Wall Street Journal by pravděpodobně spustilo jedno z nejviditelnějších z těchto pravidel, aniž by se uchýlilo k pokročilejším schopnostem.

Banky neustále hledají aktivitu, která se zdá být snahou rozdělit velké, zjevně podezřelé transakce na menší, které by mohly proletět radarem, což je praxe zvaná strukturování. Spitzerovy transakce téměř jistě odpovídají tomuto profilu, říká Dave DeMartino, viceprezident Metavante. Zprávy v novinách identifikovaly newyorskou North Fork Bank, kterou vlastní Capitol One, jako Spitzerovu osobní banku. Mluvčí banky odmítla uvést, jaký software proti praní špinavých peněz instituce používá, pokud vůbec nějaký.

Ale banky a orgány činné v trestním řízení také hledají věci, které nedokážou předvídat, a proto pro ně nemohou napsat pravidla.

Pokud jen píšete scénáře, nenajdete věci, o kterých jste nevěděli, říká Michael Recce, hlavní vědec pro Fortent , další významný prodejce systémů proti praní špinavých peněz. Asi 60 procent věcí, které naši zákazníci najdou, jsou věci, o kterých věděli. Zbytek jsou věci, o kterých nevěděli.

Nejjednodušší způsob, jak identifikovat neočekávané, je na rozdíl od rutiny. Osoba, která ukládá pouze dvě výplaty měsíčně po dobu dvou let, může být označena, pokud náhle vloží například šest velkých šeků za dva týdny.

Softwarové balíčky však také seskupují zákazníky a účty do souvisejících profilů nebo skupin vrstevníků, aby se vytvořily obecnější základní linie chování. Některý software může seskupit všechny osobní běžné účty s průměrným zůstatkem nižším než 15 000 USD nebo účty obchodníků s obratem nižším než 100 000 USD za měsíc. Někteří mohou jít hlouběji a seskupit všechny obchodní účty specificky spojené s čistírnami nebo poradenskými firmami.

Nejsofistikovanější softwarové balíčky dokážou roztřídit lidi nebo účty do několika kategorií najednou: jeden zákazník může být srovnáván s jinými učiteli; lidem, kteří bankují většinou na jediné regionální pobočce; a například lidem, kteří mají stabilní měsíční příjem založený na důchodu.

Každá kategorie je analyzována, aby se určily vzorce běžného chování. Každá jednotlivá transakce provedená zákazníky v těchto skupinách, a dokonce i vzorce transakcí sahající až do jednoho roku, jsou poté zkoumány z hlediska důkazů o odchylce od této normy pomocí měření, jako je mimo jiné počet, velikost nebo frekvence transakcí.

Postupujte podle peněz: Síť pro vymáhání finančních zločinů Ministerstva financí USA sleduje všechna hlášení o podezřelé činnosti podaná bankami. Zde je geografické rozložení zpráv podaných bankami v New Yorku v letech 1996 až 2006.

Zda bude odchylka označena, bude částečně záviset na skóre vystavení riziku zákazníka, ratingu přiděleném bankou podle povolání zákazníka, geografické polohy a dalších osobních údajích. Učitelka v důchodu, která celý život žije na předměstí Minneapolis, může mít nižší skóre rizika než například 42letý obchodník s dovozem a vývozem ze Sicílie. Takzvané politicky exponované osoby – zákazníci, jako jsou politici, vrcholní manažeři a soudci – automaticky získají vyšší úroveň kontroly.

Každá banka má skupinu skutečných lidí, kteří osobně prověřují transakce, které byly označeny. Naprostá většina výstrah představuje přijatelné chování a nic víc se nedělá. Pokud například učitelka z Minneapolis prodala svůj dům, příjem se projeví jako jasná odchylka od normy její vrstevnické skupiny. Lidský vyšetřovatel pochopí proč a nebude se touto záležitostí dále zabývat.

Banky nechtějí být v pozici hlášení o zákazníkovi bez dobrého důvodu, říká Ido Ophir, viceprezident produktového managementu pro Aktivujte se , další velký prodejce softwaru proti praní špinavých peněz. Nemohou pouze zasílat transakce, které nemají žádné podezřelé výhody.

Pokud však lidští recenzenti nedokážou vysvětlit aktivitu, předloží úředníka zpráva o podezřelé činnosti (SAR), včetně písemného popisu transakce, a zašlete jej Internal Revenue Service a ministerstva financí Síť pro vymáhání finančních zločinů (FinCen), federální skupina odpovědná za správu roku 1970 Zákon o bankovním tajemství .

Většinu SAR nakonec posuzují regionální týmy vyšetřovatelů z IRS, FBI, DEA a kanceláře amerického prokurátora. Zprávy však také jdou do databáze zákona o bankovním tajemství, která je zpřístupněna oprávněným federálním donucovacím orgánům. Agenti mohou vyhledávat konkrétní jména, čísla účtů a podrobnosti, jako jsou telefonní čísla, aby zjistili, zda subjekty jejich vlastního vyšetřování nezvedly nějaké finanční příznaky.

Mluvčí FinCen Steve Hudek říká, že software pro automatizovanou analýzu vzorů běží také na databázi zákona o bankovní bezpečnosti, což pomáhá odhalit vzorce aktivity nebo vazby mezi jednotlivci, které by lidem mohly uniknout. Odmítl však sdělit, jaký software nebo dodavatele FinCen používá.

Jak se software stal sofistikovanějším – a vláda vyvinula větší tlak, aby upozornila na podezřelou aktivitu – počet podaných SAR prudce vzrostl. V roce 2000 banky (na rozdíl od firem s cennými papíry nebo kasin) podaly 121 505 SAR. V roce 2006 jich přihlásili 567 080 a do konce loňského června, posledního měsíce, za který jsou údaje k dispozici, byl rok 2007 na dobré cestě k vytvoření nového rekordu.

Technologové tvrdí, že budoucí software bude ještě lepší v odhalování anomálií, analýze sociálních sítí zákazníků a využívání rozsáhlých databází informací držených společnostmi, jako je např. LexisNexis a ChoicePoint a používání těchto externích informací k rozhodování o zákaznických transakcích.

To může být noční můra obhájce soukromí, ale pomáhá chránit banky před podvody a regulačními pokutami.

Dostáváme se k problému, jak strávit větší a větší množství informací, říká Fortent’s Recce. Informací je v podstatě obrovské množství a lidé se v nich snaží schovat.

skrýt