Digitální hotovostní výplata

Přibližně v době, kdy v roce 1991 emigroval do Chicaga z Ukrajiny jako teenager, byl Max Levchin posedlý kryptografií. Život ve starém sovětském režimu ho přesvědčil o potřebě provádět komunikaci, kterou úřady neodhalily. Jako student informatiky na University of Illinois se ponořil do matematiky vytváření a prolamování kódů, nejen že se z ní stalo těžiště svých studií, ale také, jak říká, proměnil své podnikání v obrovský koníček, který pohltil nespočet dní a noci v superpočítačovém centru v kampusu Urbana-Champaign. Levchin snil o tom, že jednoho dne bude profitovat ze své vášně, a tak se zaměřoval na založení společnosti, která by zpracovávala finanční transakce přes internet a vymýšlela kódy tak bezpečné, že hackeři by nebyli schopni číst data, i kdyby je zachytili. Po promoci v roce 1998 se přestěhoval do Silicon Valley, aby dosáhl svého cíle.

Nešlo to úplně podle plánu - ale blízko. Nyní je mu 26 let a je Levchin spoluzakladatelem a technologickým ředitelem společnosti PayPal, Palo Alto, Kalifornie, která se náhle stala předním zpracovatelem osobních plateb, neboli P2P, plateb přes internet. Stejně jako Napster umožňoval lidem přímo sdílet hudbu online, PayPal umožňuje lidem okamžitě směňovat peníze, aniž by si museli otevírat drahé obchodní účty, aby mohli přijímat kreditní karty. K Levchinovu překvapení však pokročilá kryptografie nemá s úspěchem PayPalu nic společného. Rychlé přijetí společnosti miliony malých podniků a jednotlivců působících především na internetovém aukčním webu eBay je spíše zásluhou Levchinovy ​​novější posedlosti: vývoje softwaru pro finanční dohled, který bedlivě sleduje zákazníky PayPal a téměř okamžitě upozorňuje jak společnost, tak úředníky donucovacích orgánů, aby jakákoli podezřelá aktivita na účtu. Těžíme miliony a miliony transakcí v reálném čase, říká Levchin.

Tento příběh byl součástí našeho vydání z prosince 2001

• Viz zbytek čísla
• předplatit

Omezení nelegálních transakcí je zásadní pro dlouhodobé přežití internetového obchodování. Vzhledem k tomu, že spotřebitelé obvykle nenesou odpovědnost za podvodné použití čísel svých kreditních karet, obvykle se příliš netrápí tím, že by tato čísla nebo dokonce jejich identita byla ukradena. Obchodníci však mají velký zájem na zastavení takových podvodů, protože jsou to oni, kdo musí sníst odhadované roční ztráty ve výši 2 miliard dolarů z podvodů s kreditními kartami, přičemž neúměrný podíl těchto ztrát se odehrává online. Zatímco Visa hlásí celkovou míru podvodů 0,07 procenta, studie Gartneru mezi webovými obchodníky ukazuje, že toto číslo u online transakcí stoupá na 1,13 procenta. Jinými slovy, kupující a prodávající online čelí 16krát většímu riziku, že nebudou schopni získat zpět peníze nebo zboží, které jim náleží.

PayPal tvrdí, že našel způsob, jak snížit míru online podvodů na méně než 0,5 procenta, čímž eliminuje 60 procent rizika používání kreditních karet online. Právě tato schopnost bojovat s kriminálním chováním umožnila soukromě vlastněné společnosti získat neuvěřitelných 211 milionů dolarů na kapitálovém financování, přičemž více než 40 procent z toho přišlo po velké internetové implozi, která náhle ukončila tolik schémat getrichquick.com. A v září PayPal oznámil plány na dokončení IPO v hodnotě až 80,5 milionu dolarů.

V době, kdy jen málo začínajících firem může vykazovat jasnou konkurenční výhodu, může Levchinův software pro sledování podvodů, nazvaný Igor, po ruském hackerovi odhalit, velmi dobře být technologickou stříbrnou kulkou, která do značné míry odstraňuje jednu z hlavních překážek obchodování s cizinci po celé planetě. Potenciál PayPalu k rozsáhlému růstu byl však důvodem k poplachu v odvětví kreditních karet v hodnotě 2,7 bilionu dolarů, který se zdá být strašný, že by společnost mohla vytlačit Visa a MasterCard, nejprve na internetu a poté offline. PayPal by mohl podříznout nohy bankám a společnostem vydávajícím kreditní karty, říká Kjell Hegstad, senior viceprezident pro rozvoj podnikání ve společnosti ING Direct, americké pobočce nizozemského bankovního gigantu ING Group, který v záležitostech zaujal přístup „poznej svého nepřítele“. investování do začátku.

Podvodný oddíl

Páteří úspěchu PayPalu je jeho tým podvodníků. Levchin vede tým 100 zaměstnanců, což je asi jedna šestina zaměstnanců společnosti, kteří pracují na plný úvazek v boji proti podvodům a vylaďují Igorovu schopnost odhalit podvody. Sledováním Igorovy neustále se měnící grafiky na varovné signály, výstrahy a statistické anomálie mohou bojovníci proti podvodům určit účty vykazující neobvyklé vzorce činnosti, které signalizují, že určité transakce mohou být podvodné – například pokus jednoho uživatele o několik transakcí najednou, převody vysokých částek v dolarech nebo platby zasílané na notoricky známá místa nebo neověřené adresy. Systém napomáhá rychlému vyšetřování, říká Levchin. Když Igor zjistí pochybnou aktivitu, lidé prozkoumají důkazy a rozhodnou se, zda zmrazit příslušné účty.

Igor se musí nejen rychle pohybovat, ale také mít pravdu. Při testování raných verzí softwaru byl PayPal zasažen odporem zákazníků, když Igor začal být příliš horlivý a přiměl zaměstnance k deaktivaci mnoha legitimních uživatelů, kteří najednou nebyli schopni odesílat a přijímat peníze. Když se tito uživatelé nemohli dostat do zaplaveného oddělení zákaznických služeb PayPal, následovala řada stížností na San Jose, CA, Better Business Bureau, což vedlo ke katastrofě v oblasti vztahů s veřejností. Společnost od té doby Igora zdokonalila, aby se zdokonalil pouze v těch nejpodezřelejších vzorcích chování, a zaměstnávala call centrum v Omaze, NE, s více než 400 specialisty na zákaznický servis a provozním personálem, aby vyřizovali dotazy a v případě potřeby rychle rozmrazili účty.

PayPal má také několik patentovaných technik pro ověřování identity svých zákazníků. Když se například člen zaregistruje, aby společnosti umožnil přímo inkasovat a připisovat na svůj běžný účet transakce PayPal, společnost na tento účet vloží dva malé vklady – řekněme 14 centů a osm centů. Jakmile se člen dozví částky (z online, telefonního nebo papírového bankovního výpisu), musí zadat správná čísla na webovou stránku PayPal, aby se odkaz aktivoval. To ověří jejich identitu a řekne nám, že tato osoba má kontrolu nad tímto účtem, říká Levchin.

Jakmile je uživatelský účet aktivní, začnou jej Igorovy algoritmy detekce vzorů sledovat. I když Levchin neprozradí mnoho o tom, co Igor hledá, toto je jasné: Igor začleňuje některé z nejstarších a nejnovějších technik z oblasti umělé inteligence. Jedná se o expertní systém, který zná řadu pravidel (například pokud se peníze převádějí od uživatele z USA k cizímu, zkontrolujte, zda se zahraniční uživatel nachází v zemi schválené pro použití PayPal). Igor také zahrnuje neuronovou síť, která se postupem času učí nové typy podvodů. Pokud určitý uživatel stále propojuje nové kreditní karty se svým účtem PayPal, pak si otevře jiný účet pod jinou e-mailovou adresou a pokusí se propojit některé stejné karty, Igor se naučí složitosti tohoto podvodu a příště bude pozorněji sledovat.

Kontrola elektronických platebních činností je stále náročnější. Loni v květnu odhalili představitelé Federálního úřadu pro vyšetřování výsledky operace Cyber ​​Loss, záplavy bodnutí, která vedla k zatčení 90 hackerů obviněných z podvodu 56 000 občanů o 117 milionů dolarů, zejména prostřednictvím podvodů v online aukcích, zcizených čísel kreditních karet. a používané přes internet a velkoobchodní krádeže identity. Měsíce před těmito zatčeními začaly PayPal a FBI mezi sebou sdílet data a důkazy. Levchin říká, že agenti FBI pravidelně navštěvují kanceláře PayPalu a porovnávají Igorovy červené vlajky s tipy, které FBI shromažďuje prostřednictvím svých webových stránek Centra pro stížnosti na internetové podvody.

Bezproblémové transakce

Jak odesílatelé, tak příjemci hotovosti byli primárně přitahováni k PayPal ne pro jeho bezpečnost, ale pro jeho rychlost a jednoduchost, zejména pokud jde o provádění komplikovaných transakcí na eBay. V minulosti měl prodejce staré kytary, vzácné knihy nebo jakékoli jiné položky z eBay dva způsoby, jak přijímat platby – buď prostřednictvím šeku zaslaného poštou, nebo přijímáním kreditních karet. Před příchodem PayPalu v říjnu 1999 bylo 90 procent transakcí na eBay dokončeno šekem, což je proces, který obvykle trvá pět až 10 pracovních dnů, protože prodejci obvykle čekají, až šek dorazí a vyčistí se, než odešlou své zboží. Kreditní karty, i když jsou aktuální, jsou nepraktické a příliš drahé pro obchodníky na částečný úvazek a jednotlivé prodejce, protože poplatky za účet a transakční poplatky mohou spotřebovat až šest procent z každé platby.

PayPal slíbil způsob, jak vyřešit tento hlavolam tím, že umožní okamžité dokončení transakcí, což je čin, který přiměl tisíce prodejců eBay, aby jej začali nabízet jako platební možnost. Když první milion kupujících zareagoval na nabídku PayPal na pobídku 10 USD (po snížení na 5 USD) jen proto, aby se zaregistrovali, služba rychle dosáhla kritického množství.

Uživatel se zaregistruje na webových stránkách společnosti propojením stávající kreditní karty nebo běžného účtu s novým účtem PayPal. Platná e-mailová adresa pro příjemce je vše, co člověk potřebuje, aby mohl poslat někomu jinému peníze; její jméno a fyzická poloha nejsou povinné. Příjemce obdrží zprávu, že její peníze dorazily. Pokud ještě není členem PayPal, musí se přihlásit, aby požadovala své finanční prostředky, které lze převést na stávající běžný účet (nebo poslat šekem). Díky procesu PayPal je odesílání peněz stejně okamžité a pohodlné jako samotný e-mail. Vzhledem k tomu, že tímto způsobem může kdokoli zaplatit komukoli jinému, služba PayPal rychle překonala eBay a je nyní přijímána na více než 20 000 webových stránkách – a lze ji dokonce použít k zaplacení dluhů vzniklých offline. Pokud příteli dlužíte 6,50 dolaru za oběd, můžete použít PayPal a poslat mu hotovost e-mailem pomocí jakéhokoli zařízení s připojením k internetu, od mobilního telefonu po zařízení na dlani.

Zatím nejlepším důkazem úspěchu PayPalu je jeho virální tempo růstu, z prakticky nuly před dvěma lety na více než 200 000 transakcí dokončených každý den. To je stále daleko od celkového objemu více než 200 000 transakcí společnosti Visa každou minutu a představuje to méně než pět procent veškerého elektronického obchodování. Ale PayPal se ve zkratce stal nejnavštěvovanějším webem pro osobní finance a zpracovává platby za každou čtvrtou aukci na eBay.

Na rozdíl od mnoha populárních dot com je PayPal podporován obchodním modelem, o kterém Peter Thiel, 34letý generální ředitel PayPal, říká, že v roce 2001 přinese tržby téměř 100 milionů dolarů, díky čemuž bude společnost zisková. Zatímco PayPal byl během prvního roku svého podnikání pro kupující i prodávající zdarma, prodejci, kteří nyní přijímají platby kreditní kartou, musí zaplatit poplatek 2,9 procenta plus paušální přirážku 30 centů za transakci, která přidává zhruba další půl procenta. kartu pro průměrnou transakci PayPal ve výši 50 USD. Objem nadále explodoval i poté, co PayPal zavedl tyto poplatky. Je to proto, že tradiční společnosti vydávající kreditní karty účtují online obchodníkům ještě více – až šest procent. Thiel tvrdí, že PayPal dokáže vydělat na tak nízkých transakčních poplatcích, protože jeho úspěch minimalizuje podvody.

Úzkostlivá soutěživost

Celý tento růst nezůstal bez povšimnutí gigantů v odvětví kreditních karet, kteří se snažili dohnat ostatní. Bank One, jedna z pěti největších národních bankovních holdingových společností a mateřská společnost vydávající kreditní karty First USA, spustila eMoneyMail v březnu 2000. Během šesti měsíců se však služba online plateb vypnula poté, co zaznamenala míru podvodů, která byla údajně až 25 procent. Mluvčí Bank One Tom Kelly potvrdil nepřijatelně vysokou míru podvodů, ale řekl, že si nemyslím, že máme velký zájem o tom mluvit.

Na podzim roku 2000 představila Citibank, největší národní banka a vydavatel kreditních karet, c2it (vyslovováno see-to-it), P2P systém uváděný na trh prostřednictvím multimiliónových obchodů se společnostmi Microsoft a America Online. Za první rok se jí podařilo získat pouze 100 000 zákazníků, přestože nabízela bonus 10 USD za registraci, ale úředníci nepolevují. Toto podnikání je pro Citi strategicky důležité, říká Antony Jenkins, provozní ředitel c2it. Na konci dne je zpracování transakcí to, co banky dělají.

Pak je tu samotný eBay, který získal konkurenta PayPalu Billpoint a začal jej provozovat jako společný podnik se sanfranciským bankovním konglomerátem Wells Fargo v březnu 2000. Všem těmto konkurentům se dohromady podařilo získat jen nepatrný podíl na trhu proti prudce rostoucímu PayPalu. PayPal měl trochu náskok, říká Kevin Pursglove, hlavní ředitel komunikace eBay, a jsou velmi agresivní. Dodává však, že trh je stále mladý a že eBay si myslí, že Billpoint brzy začne dosahovat něčeho jako kritické množství PayPalu.

Zdá se, že tradiční vydavatelé kreditních karet jsou PayPalem vystrašení, a to nejen ze strachu, že přijdou o online transakce. Abychom pochopili proč, musíme pochopit základní fakt o obchodním modelu PayPal. Řekněme, že Julia právě vyhrála aukci na eBay na starožitnou lampu a souhlasila s tím, že zaplatí 276 USD plus 24 USD za dopravu. Prodejce, kterého zná pouze přes eBay handler LampMan a jeho e-mailovou adresu,[email protected], inzeruje, že přijímá PayPal. Julia, která je již členem PayPal, přejde na PayPal.com, aby na tuto e-mailovou adresu poslala celkovou platbu ve výši 300 USD. V tu chvíli má dvě možnosti. Může dát pokyn PayPalu, aby naúčtoval její kartu Visa nebo MasterCard, nebo si může nechat částku strhnout přímo z jejího běžného účtu.

Ačkoli PayPal tvrdí, že je výsledek lhostejný, Juliina volba znamená velký finanční rozdíl. Pokud se rozhodne pro kreditní kartu, stane se PayPal registrovaným obchodníkem o transakci a musí zaplatit Juliině společnosti vydávající kreditní kartu dvouprocentní mezibankovní poplatek. Po inkasování stejných dvou procent od LampMana se PayPal v podstatě vyrovná. Ale pokud si Julia vybere svůj běžný účet, PayPal nemusí platit poplatek a stále inkasuje dvě procenta od LampMana. PayPal má proto finanční motivaci přesunout co nejvíce obchodů na běžné účty. Pokud však PayPal postupuje příliš agresivně a postupně ukončuje používání kreditních karet, riskuje, že si znepřátelí Visa a MasterCard, které společnosti v současnosti nabízejí nejnižší poplatky, za předpokladu, že PayPal výrazně zvyšuje celkový objem odvětví.

Thiel a Levchin jsou na takové otázky opatrní. Ano, děláme větší marži [na transakcích na běžném účtu], říká Thiel. Nepředpokládáme však nahrazení karet Visa a MasterCard. Umožňujeme spotřebitelům, aby si sami vybrali. nemůžeme je nutit.

Pokusy PayPalu přimět zákazníky, aby opustili tradiční banky a kreditní karty, tomuto tvrzení odporují. Jedno takové lákadlo: fond peněžního trhu PayPal, spravovaný společností Barclay’s Global Investors. V rámci této možnosti mohou kupující a obchodníci vydělávat peníze na prostředcích, které mají na svých účtech PayPal, díky čemuž jsou transakce pro společnost ještě jednodušší a ziskovější. Nedávno společnost PayPal představila debetní karty, takže zákazníci mohou používat své účty PayPal také pro offline transakce. Pokud více než 10 milionů členů PayPalu začne používat novou debetní kartu místo kreditních nebo debetních karet vydaných MasterCard a Visa, mohou tito giganti začít vidět erodování jejich podílu na trhu.

Takže Thielova tvrzení o tom, že nemá žádné návrhy na společnosti vydávající kreditní karty, tyto kroky, spolu s nedávným spuštěním online služby pro platby účtů od PayPal, zvýšily obavy, že se společnost zaměřila na jiné než online transakce. Taková podezření jsou na denním pořádku i mezi vlastními podporovateli společnosti. Počáteční peníze PayPalu nepocházely pouze od tradičních rizikových firem, jako jsou Goldman Sachs a J. P. Morgan Chase, ale také od bank jako ING, Providian a německá Deutsche Bank, které své sázky zajišťují proti expanzi PayPalu. Pokud banky nenavazují partnerství s PayPal, nechtějí vidět úspěch, říká Hegstad z ING. Která banka by se chtěla vzdát vlastnictví svých klientů?

Citibank se svou službou c2it se obzvláště snaží čelit PayPalu dříve, než se růst vymkne kontrole. Je to obrovská příležitost, říká Jenkins ze Citibank. Technologie vždy mění způsob, jakým jsou poskytovány finanční služby. Credit-scoring software a databázový marketing vedly [před 30 lety] k samotnému odvětví kreditních karet. Do budoucna si myslíme, že každý, kdo má nyní kreditní kartu, bude mít i P2P účet. Ale v důsledku debaklů, jako je eMoneyMail Bank One, Citibank postupuje opatrně. Chtěli jsme porozumět komponentě podvodu, než produkt uvedeme na trh, dodává Jenkins.

Historie objížďky

I když Citibank uvažuje o minulých lekcích, řídí se strategií, kterou navrhl PayPal – který se již tak dobře poučil z minulých neúspěchů, že pro konkurenty může být obtížné je dohnat. Zakladatelé PayPal jsou skutečně skálopevně přesvědčeni, že by nedosáhli své současné pozice, aniž by se poučili z dřívějších neúspěchů na trhu digitálních plateb.

Společnost se zrodila na podzim roku 1998, kdy se Levchin, nově příchozí do Kalifornie, zúčastnil přednášky na Stanfordské univerzitě, kterou přednesl Thiel, a poté provozoval svůj vlastní hedgeový fond. Ti dva si potom promluvili a domluvili si snídani na další ráno. Na konci tohoto jídla Thiel souhlasil, že pomůže najít finance na vývoj a prodej Levchinova softwaru, který v té době kódoval transakce zasílané mezi mobilními internetovými zařízeními.

Když se však pustil do pátrání, Thiel okamžitě narazil na pevnou kamennou zeď skepticismu. Ačkoli finanční prostředky v té době volně proudily do tisíců nedomyšlených webových triků, trh, na který se dva muži dívali, byl již posetý významnými fiasky jako CyberCash, DigiCash a First Virtual a také desítkami méně známých propadáků zaměřených na popularizace nových značek šifrované digitální měny pro online platby. Setkali jsme se se stovkou různých investorů rizikového kapitálu, vzpomíná Thiel. Spousta lidí nám řekla, že je šílené jít do tohoto prostoru.

Když se však společnost snažila rozjet, Levchin a Thiel se hluboce ponořili do stavu technologie digitální hotovosti, aby se poučili ze záplavy kalamit a bankrotů na tomto trhu. Existuje půl tuctu různých teorií o tom, proč DigiCash a všechny ostatní selhaly, a všechny teorie jsou platné, říká Thiel. Snažili jsme se vyvarovat stejných chyb.

První chyba se týkala složitosti. Většina raných řešení pro digitální hotovost vyžadovala, aby si uživatelé stáhli těžko použitelný software, známý jako digitální peněženky, který kódoval peníze v zašifrovaném formátu; spotřebitelé prostě odmítli jít do všech těch problémů, jen aby za něco zaplatili. A co víc, obchodníci museli přijmout standard nazvaný Secure Electronic Transactions pro dešifrování šifrovaných platebních kódů; tyto systémy obvykle vyžadovaly nákup a instalaci sofistikovaných pracovních stanic.

PayPal se rozhodl pro mnohem jednodušší metodu šifrování Secure Sockets Layer – zabudovanou ve většině prohlížečů a již používanou mnoha společnostmi elektronického obchodování – ke kódování dat zasílaných jejími zákazníky. Systém také zbavuje obchodníky povinnosti chránit finanční údaje svých zákazníků; tato data ve skutečnosti nikdy nemají v rukou. PayPal nezasílá žádné platby ani platební kódy e-mailem. Přes internet se přenášejí pouze oznámení o transakcích. Při převodu peněz mezi účty dochází k debetům a kreditům pouze na zabezpečených serverech PayPal v Kalifornii, ke kterým nelze přistupovat přes internet. Všechny peníze žijí a umírají na našich serverech, říká Thiel. Rozhodli jsme se vnutit si veškerou složitost zabezpečení transakcí, dodává Levchin. Spotřebitelé a obchodníci by tuto zátěž neměli mít.

Mikroplatby byly dalším svatým grálem některých raných společností zabývajících se digitální hotovostí. Nešťastné podniky, jako je First Virtual and Digital Equipment's MilliCent, si kladly za cíl vytvořit platební systémy, které by dokázaly zpracovat transakce pod 5 USD – dokonce i transakce za pouhých pár haléřů – potenciálně otevřely obrovské nové trhy pro prodej zpravodajských článků, písní a dalšího levného informačního zboží. . Přesto se mikroplatby nikdy neujaly, možná proto, že uživatelé neocenili, že jsou niklovácí k smrti, a možná proto, že na vybírání drobných opravdu není moc peněz. Připomíná mi to scénu Saturday Night Live, říká Thiel, o First Citiwide Change Bank, která se specializovala na výměnu mincí za dolarové bankovky. Pointa byla, Po celou dobu, kdy se nás naši zákazníci ptají: Jak na tom vyděláme peníze? Odpověď je jednoduchá: objem.

Namísto propagace mikroplateb jako samostatného trhu PayPal jednoduše zpracovává malé poplatky jako každá jiná transakce. Zatímco maximum je stanoveno na 10 000 USD, PayPal zpracuje platby již od jednoho centu. Společnost samozřejmě ztrácí peníze na tak malých transakcích, ale Thiel říká, že jich nebylo dost, aby způsobily problém. Pokud se to stane velkým nákladem, říká, mohli bychom naši politiku velmi rychle změnit.

Další překážkou raných digitálních měn byl jejich nedostatek likvidity. DigiCash a novější propadáky, jako je Flooz (měna používaná pro rozdávání dárkových certifikátů, které lze vyměnit na určitých webových stránkách), nebyly denominovány v dolarech, ale byly spíše pokerovými žetony v kasinu. Tyto podivné nové digitální měny jste nemohli utratit univerzálně, a proto se lidé zdráhali je přijmout. Peníze musí být likvidní, říká Thiel. Nejoblíbenější měnou na světě jsou americké dolary. PayPal má zákazníky ve 36 zemích a za mezinárodní převody peněz účtuje vyšší sazby. Aby však transakce zůstaly na jedné jednoduché úrovni mezi všemi jejími členy, neexistují žádné převody měn. S PayPalem se vše děje v amerických dolarech.

Zdaleka největší překážkou pro každou společnost, která se snaží vytvořit univerzální platební systém, je důvěra. Visa, MasterCard, American Express a Discover vynaložily miliardy dolarů na budování důvěryhodných značek prostřednictvím reklamních a marketingových kampaní. PayPal téměř nic neutratil. Místo toho vydala záruku. Nyní zajišťuje obchodníkům, kteří dodržují určitá pravidla, že jim proplatí veškeré podvodné transakce. Hlavním pravidlem je, že obchodníci musí veškeré zboží zasílat na oficiální adresu majitele účtu, přičemž například žádné položky nejdou na adresu kanceláře kupujícího. Krádež čísla kreditní karty, trvání na falešné doručovací adrese, odchod se zbožím a přilepení obchodníka účtem je jedním z nejoblíbenějších podvodů na internetu. Pravidlo a záruka PayPalu se mohou zdát jednoduché (ačkoli společnost se trochu zahřívala za to, že nerozšířila stejnou ochranu na podvedené kupující), ale tradiční společnosti vydávající kreditní karty nebyly ochotny podniknout ani tyto kroky.

Boj s finančními podvody ve světě propojených datových sítí není jen způsob, jak ušetřit nějaké peníze; je a musí zůstat jednou z klíčových kompetencí světového bankovního systému. To je důvod, proč, možná ze strachu, že PayPal skutečně vyvinul technologie a taktiky k boji proti podvodníkům lépe než kdokoli jiný, zejména ve složité aréně internetového obchodu, se obři tohoto odvětví zorganizovali, aby se bránili. V posledních měsících se odvěcí rivalové Citibank, Bank One a Wells Fargo spojili s asi dvěma desítkami dalších společností a vytvořili Project Action, alianci zaměřenou na standardizaci bezpečných internetových platebních transakcí. V tom, co by mohlo být konečným komplimentem, PayPal nebyl přijat, aby se připojil.

skrýt